고정금리와 변동금리, 어느 쪽이 덜 낼까
대출금과 기간, 고정금리와 변동금리 시작 금리를 넣고, 변동금리가 해마다 얼마씩 몇 년 동안 움직일지 정하면 두 방식의 월 상환액과 총이자를 견줘 줍니다. 아래 칸의 「갈림길」은 변동금리가 해마다 이만큼보다 더 오르면 고정금리가 유리해지는 선입니다.
| 시점 | 고정금리 월 상환 | 변동금리 월 상환 | 그때 변동금리 |
|---|
원리금균등상환이며, 변동금리는 정한 기간 동안 조정할 때마다 움직이고 그 뒤로는 그대로라고 봅니다. 조정할 때마다 남은 원금과 남은 기간으로 월 상환액을 다시 셈합니다. 실제 변동금리는 기준금리를 따라 움직이고 올라가는 폭에 정해진 모양이 없습니다. 입력값은 저장하지 않습니다.
네 가지 흐름으로 본 예시
2억원을 30년 원리금균등상환으로 빌릴 때, 고정금리 연 5.1%(월 1,085,900원, 총이자 190,923,800원)와 시작 금리 연 4.6%인 변동금리를 견준 결과입니다. 변동금리는 1년마다 조정되고, 처음 5년 동안만 움직인 뒤 그대로라고 보았습니다.
| 변동금리 흐름 | 1년째 월 상환 | 5년째 월 상환 | 30년 총이자 | 고정금리와 견주면 |
|---|---|---|---|---|
| 5년 동안 해마다 0.25%p 내림 | 1,025,300원 | 916,600원 | 125,875,200원 | 변동 65,048,600원 유리 |
| 그대로 | 1,025,300원 | 1,025,300원 | 169,103,900원 | 변동 21,819,900원 유리 |
| 5년 동안 해마다 0.25%p 오름 | 1,025,300원 | 1,140,500원 | 215,466,700원 | 고정 24,542,900원 유리 |
| 5년 동안 해마다 0.5%p 오름 | 1,025,300원 | 1,261,700원 | 264,741,700원 | 고정 73,817,900원 유리 |
시작 금리가 0.5%p 낮아도, 해마다 조금씩만 올라가면 몇 년 안에 변동금리 쪽 월 상환액이 고정금리를 넘어섭니다. 반대로 금리가 내려가는 흐름이면 변동금리가 크게 유리합니다. 고정금리는 앞으로 금리가 오를 위험을 금융회사에 넘기는 대신 처음부터 조금 더 내는 방식이라고 보면 됩니다.
코픽스로 본 변동금리의 기준, 2019-2026년
은행 변동금리 주택담보대출의 기준으로 많이 쓰는 코픽스(자금조달비용지수)입니다. 신규취급액 코픽스는 그달 새로 들여온 돈의 금리라 출렁임이 크고, 잔액 코픽스는 쌓여 있는 돈 전체의 금리라 굼뜨게 움직입니다. 안심전환대출이 나온 때를 함께 적었습니다.
| 대상 달 | 신규취급액 코픽스 | 잔액 코픽스 | 그 무렵 |
|---|---|---|---|
| 2019년 9월 | 1.57% | 1.87% | 서민형 안심전환대출 신청(9월 16일-29일) |
| 2019년 12월 | 1.60% | 1.78% | 서민형 안심전환대출 대환 진행 |
| 2020년 6월 | 0.89% | 1.48% | - |
| 2020년 12월 | 0.90% | 1.17% | - |
| 2021년 6월 | 0.92% | 1.02% | - |
| 2021년 12월 | 1.69% | 1.30% | - |
| 2022년 6월 | 2.38% | 1.83% | - |
| 2022년 9월 | 3.40% | 2.52% | 안심전환대출 1단계 접수 시작(9월 15일) |
| 2022년 12월 | 4.29% | 3.52% | 안심전환대출 2단계 접수 마감(12월 30일) |
| 2023년 1월 | 3.82% | 3.63% | 특례보금자리론 시작(1월 30일) |
| 2023년 6월 | 3.70% | 3.80% | - |
| 2023년 12월 | 3.84% | 3.87% | - |
| 2024년 1월 | 3.66% | 3.84% | 주택담보대출 갈아타기 시작(1월 9일) · 특례보금자리론 종료(1월 29일) |
| 2024년 6월 | 3.52% | 3.73% | - |
| 2024년 12월 | 3.22% | 3.47% | - |
| 2025년 1월 | 3.08% | 3.42% | 중도상환수수료 개편(1월 13일 신규 대출부터) |
| 2025년 6월 | 2.54% | 3.07% | 수도권·규제지역 대출 관리 강화(6월 28일) |
| 2025년 12월 | 2.89% | 2.84% | - |
| 2026년 3월 | 2.81% | 2.85% | - |
| 2026년 6월 | 3.05% | 2.94% | - |
| 2026년 9월 | 3.43% | 3.15% | 가장 최근 공시(10월 15일) |
2019년 서민형 안심전환대출이 나올 무렵 신규취급액 코픽스는 1.57%였고, 2020-2021년에는 0%대까지 내려갔습니다. 그때 연 2% 안팎 고정금리로 바꾼 사람은 한동안 변동금리보다 더 냈습니다. 반대로 2022년 9월 안심전환대출 접수가 시작될 때 3.40%였던 코픽스는 석 달 뒤 4.29%까지 올랐습니다. 연 3.8-4.0% 고정금리로 바꾼 사람은 그 뒤 변동금리가 오르는 동안 부담이 늘지 않았습니다. 다음 코픽스 공시는 2026년 11월 16일입니다.
2026년 10월 기준으로 정리한 내용입니다. 조건은 예고 없이 바뀔 수 있으니 신청 전 해당 기관에서 다시 확인하세요.