안심전환대출, 지금은?
고정금리로 갈아탈 길

2019년은 신청이 공급의 세 배를 넘어 집값이 낮은 순서로 골랐고, 2022년은 신청이 공급에 못 미쳐 11월에 기준을 올렸습니다. 세 회차 모두 접수가 끝났고, 2022년 회차가 마지막입니다. 2015년 회차는 은행권 대출만, 2019년 회차는 전 금융권 대출을 받았고, 2022년 회차는 제1·2금융권 대출을 모두 받되 6대 은행 대출과 나머지 대출의 신청 창구를 나눴습니다. 금리는 세 번 모두 만기까지 바뀌지 않는 고정금리였습니다.

안심전환대출은 금리가 크게 움직이는 때에 나왔습니다. 2019년에는 금리가 내려가던 중이었고, 2022년에는 빠르게 오르던 중이었습니다. 같은 고정금리 전환이라도 그 뒤 금리가 어느 쪽으로 갔느냐에 따라 득실이 갈렸습니다. 2022년 9월 3.40%였던 코픽스는 석 달 만에 4.29%가 됐고, 그때 연 3.8-4.0%로 묶은 사람은 오르는 이자를 피했습니다. 지금 코픽스는 3.43%로 2026년 들어 다시 오르는 흐름입니다.

표의 변동금리는 처음 5년만 움직이고 그 뒤로는 그대로라고 본 값입니다. 고정금리로 빌리면 30년 동안 매달 1,085,900원을 내고 총이자는 190,923,800원입니다. 변동금리는 시작이 낮아 첫해 부담이 가볍지만, 5년 동안 해마다 0.25%p씩만 올라도 몇 년 뒤 월 상환액이 고정금리를 넘습니다. 금리가 내려가는 흐름이면 변동이 훨씬 유리합니다. 어느 쪽이 맞을지 모를 때는 금리가 오를 때 감당할 수 있는지를 기준으로 고르면 됩니다.

2022년 안심전환대출 금리와 2026년 10월 아낌e보금자리론 금리를 만기별로 나란히 놓았습니다. 차이는 1%p 남짓이고, 2억원이면 매달 10만원 넘게 벌어집니다. 그래서 2022년에 안심전환대출로 바꿔 둔 사람은 지금 보금자리론으로 다시 옮길 까닭이 없습니다. 반대로 그때 변동금리를 유지한 사람은 지금 금리 수준에서 고정금리로 묶을지, 변동금리로 버틸지를 새로 따져야 합니다. 안심전환대출 갈아타기를 다시 기다리기보다 지금 받을 수 있는 금리로 셈해 보는 편이 현실적입니다.

금리 차이가 0.2%p뿐이면 수수료와 부대비용을 되찾는 데 5년 넘게 걸리지만, 0.5%p면 2년 남짓, 1%p를 넘으면 1년 안팎입니다. 다만 새 대출이 변동금리라면 이 계산은 금리가 그대로일 때의 값이니, 금리가 오를 때의 부담도 함께 보세요. 내 잔액과 수수료율을 넣어 보려면 갈아타기 손익 계산기를 쓰면 됩니다.

• 빌릴 돈부터 셈하기 — 돌려줄 보증금에서 새 세입자 보증금과 가진 돈을 빼면 빌려야 할 돈이 나옵니다. 생각보다 적은 경우가 많습니다.
• 보금자리론 임차보증금 반환용도 — 집값 6억원 이하·소득 기준에 맞으면 전세금반환대출도 장기 고정금리로 받을 수 있고, 규제지역이라도 DTI를 낮추지 않습니다.
• 지역 규제 — 수도권·규제지역은 생활안정자금 목적 주택담보대출이 1억원으로 묶여 있어, 보증금 반환 목적 대출이 여기에 걸리는지 은행에 먼저 물어봐야 합니다.

세입자가 나가는 날과 새 세입자가 들어오는 날을 맞추면 대출 없이 넘어가는 경우도 있습니다. 대출이 필요하다면 심사 기간까지 넣어 퇴거일 한두 달 전부터 준비하세요.

• 국민안심전환대출 — 정식 이름은 안심전환대출입니다. 「국민」이 붙은 상품은 따로 없습니다.
• 근로자안심전환대출 — 그런 상품은 없습니다. 안심전환대출은 직업이 아니라 소득·주택 수·집값으로 대상을 정했습니다.
• 서민안심대출 — 2019년 9월 「서민형 안심전환대출」을 줄여 부르는 말입니다.
• 저금리 안심대출 상시 접수 — 안심전환대출은 늘 한정 기간에만 받았습니다. 상시 접수라고 하면 다른 상품이거나 이름을 빌린 광고일 수 있습니다.

표는 출발점일 뿐입니다. 같은 상황이라도 신용점수, 다른 대출, 집이 있는 지역에 따라 받을 수 있는 금리와 한도가 달라집니다. 계산기로 대략의 숫자를 본 뒤 정책모기지는 한국주택금융공사 고객센터 1688-8114에서, 일반 대출은 거래 금융회사에서 실제 조건을 확인하세요.

보금자리론 금리는 매달 1일, 코픽스는 매달 15일 무렵 새로 나옵니다. 주담대금리를 비교할 때는 같은 날 기준의 숫자끼리 견줘야 하고, 은행 금리는 여기에 가산금리와 우대금리가 붙어 사람마다 달라집니다. 오래된 글에 적힌 금리를 그대로 믿기보다 공시 날짜를 함께 확인하는 습관이 필요합니다. 특히 안심전환대출 금리로 알려진 1%대나 3%대 숫자는 지난 회차의 값이라 지금 받을 수 있는 금리가 아닙니다.

안심전환대출을 찾다가 이 사이트에 오신 분께

안심전환대출은 늘 있는 상품이 아니었습니다. 금리가 크게 움직이던 해에 정부가 규모와 기간을 정해 내놓았고, 접수가 끝나면 사라졌습니다. 그래서 「안심전환대출 신청」을 검색하면 몇 년 전 기사와 지금은 없는 신청 화면이 섞여 나옵니다. 이 사이트는 그 회차들이 어떤 조건이었는지 한곳에 모으고, 지금 같은 목적을 이루는 방법을 함께 적었습니다.

안심전환대출이 하려던 일은 두 가지였습니다. 오르내리는 금리를 만기까지 묶어 주는 것, 그리고 이자만 내던 대출을 원금까지 나눠 갚게 하는 것입니다. 지금 이 두 가지를 하려면 보금자리론을 상환용도로 신청하거나, 대환대출 플랫폼에서 고정금리 상품을 골라 옮기면 됩니다. 어느 쪽이든 먼저 중도상환수수료와 부대비용을 금리 차이로 몇 달 만에 되찾는지 셈해 보는 것이 순서입니다. 저금리라는 말만 보고 서두르기보다, 지금 대출과 새 대출의 금리·수수료·남은 기간을 나란히 놓고 보는 것이 가장 확실합니다.

지난 회차의 안심전환대출신청대상을 살펴보면 공통점이 있습니다. 집 한 채를 가진 사람이 그 집에 변동금리로 받아 둔 대출을 바꾸는 것이었고, 집값과 부부합산 소득에 문턱이 있었습니다. 지금 보금자리론의 집값 6억원, 소득 7천만원 기준도 이 흐름을 그대로 잇고 있습니다. 그러니 예전 회차 조건에 맞았던 분이라면 지금 보금자리론 조건에도 맞을 가능성이 큽니다. 반대로 집값이 6억원을 넘는다면 정책 상품보다 은행 고정금리 상품을 대환대출 플랫폼에서 견줘 보는 쪽이 빠릅니다.

여기 계산기들은 브라우저 안에서만 돌고, 넣은 숫자를 어디로도 보내지 않습니다. 이 사이트는 한국주택금융공사·금융위원회·은행과 관계없이 개인이 꾸리는 곳이고, 대출을 소개하거나 상담하지 않습니다.